解析数字金融路径

构建数字社会基石

每一次金融与科技的融合都带动人们对它们的重新思考，特别是对金融的重新认识。数字经济的发展为金融的发展提供了一个非常好的契机，使得金融可以更有效地利用现有数字技术，为实体经济服务，满足人们的需求。

在数字经济时代趋势下，需要跳出传统金融的理念和认知，重新思考金融与技术融合的商业模式、机构的最佳组织方式，以及有效的风险防控方式，进一步塑造金融新格局。

书名：数字金融——塑造中国金融新格局

作者： 中关村互联网金融研究院 中关村金融科技产业发展联盟

书号： 978-7-300-31724-3

定价： ￥59 元

字数： 130 千字

出版时间： 2023-07-01

内容简介

这是一本介绍数字金融的权威著作，旨在探讨数字金融在塑造中国金融新格局方面的作用和意义。书中阐述了数字经济时代金融科技面临的机遇，供应链金融、绿色金融等领域新的发展趋势，金融机构的数智化转型，数字金融实现的路径和技术手段，平台经济的创新与数字金融的监管和治理等。

数字金融是推进金融供给侧结构性改革、加强金融风险防控、服务实体经济的重要手段，也是实现金融普惠和深化金融改革的必经之路，将为人们带来全新的金融服务和投资方式。

作者简介

中关村互联网金融研究院

中关村互联网金融研究院是国内首家互联网金融、金融科技研究机构，秉承服务金融科技行业发展的宗旨，汇聚国内金融科技资深专家学者、前沿技术实践者，着力打造金融科技领域集研究咨询、技术和场景对接、培训交流、投融资等于一体的综合服务平台，助力金融科技行业健康与可持续发展。

中关村金融科技产业发展联盟

中关村金融科技产业发展联盟是由中关村互联网金融研究院、拉卡拉、中国人民大学、光大银行、亚信科技等多家金融科技头部企业、院校和专业服务机构共同参与，经民政部门批准注册设立的全国性社会组织。联盟汇集全国最优秀的产业资源，充分发挥产学研用的创新服务链机制，围绕标准研制与推广、产业链对接、科技政策咨询等方面开展服务。

前言（节选）

金融科技运行及发展趋势

一、2022年总体情况

2022年，金融科技进入缓慢增长的修正整合阶段。各国在金融科技关键底层技术上加快布局，大力发展数字金融，并高度关注数据价值的体现，对绿色金融、普惠金融、元宇宙等领域持续加大投入；跨国合作和监管力度加强，跨境交易安全成为关注焦点。中国金融科技经过前期爆发式增长，行业法规、标准逐渐完善，产业逐步进入更加规范的发展阶段，对金融科技应用的识别、管理更加严格。金融科技不断实现与数字经济的深度融合，助推科技创新与核心竞争力提升。

（一）银行业数字化发展情况

2022年以来，央行、银保监会等部门相继出台了多项政策文件，加大对银行业数字化转型的支持力度。其中，《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策文件，对银行业强化金融科技投入、加快数字化转型提出了较高要求。

2022年股份制银行科技投入增速不断加快，科技人才增速保持两位数增长。中信银行、光大银行、招商银行、民生银行、平安银行、渤海银行等6家股份制银行年报显示，2022年共投入科技资金达419.4亿元，同比增加6.31%。整体来看,银行业数字化转型加快,金融科技投入及占营收的比例逐年增长，金融科技人才队伍不断壮大。

当前，市场需求持续改变，银行客户趋于年轻化，客户行为向线上化、个性化转变，同时，长尾客户金融需求的提升进一步加大客户对线上渠道的依赖，丰富银行的个性化服务。此外，金融科技公司、互联网平台等新市场参与者从供给端匹配符合消费者需求的数字化产品及服务。银行需要加快推动转型，优化银行的运营模式，利用数字化手段、智能化网点来优化资源配置，降低银行的运营成本，进一步提升银行发展水平。

（二）保险业数字化发展情况

在监管政策和内生转型需求的推动下，保险业加快数智化转型，组织架构不断创新，协同化管理加速，科技应用持续深化。同时，保险行业科技投入快速上升，未来仍有较大的提升空间。

为应对数智化转型要求，保险行业逐步创新组织结构，设置首席数字官并成立技术研发部门，创新激励机制，更加主动地融入数智化转型进程。同时，保险业数字化体系建设从企业内部的运营管理、风险控制平台建设，逐步向外部客户服务延伸，注重交付机制的敏捷性转型，实现内外部数字化建设协同。

未来，保险公司将把数字化转型提升到战略高度，通过做好战略规划，重视业务数字化转型和差异化发展。业务部门要强化业务融合与协同，引入数字化思维，形成以技术手段解决业务问题的思维能力，并与科技部门合力，共同推动业务流程数字化再造。

（三）证券业数字化发展情况

近年来，证券业数智化转型的重心逐步由零售经纪业务扩展到中后台业务领域，证券公司信息科技投入逐年增加，推动证券公司持续降本增效，提升核心竞争力。

证券业数智化的投入稳定增长。2022年，中金公司、东北证券、广发证券、华泰证券等11家券商金融科技投入同比增长超过20%，其中东北证券金融科技投入增长达到75%。在金融科技投入金额方面有7家上市券商投入超10亿元，其中华泰证券2022年金融科技投入高达27.2亿元。

未来，证券业应进一步强调数字化转型的重要性，强化金融科技在业务流程优化、金融产品设计、金融交易等过程中的应用，增进管理人员对前沿技术的了解，健全创新激励机制，将数字化转型的意识灌输给公司全体人员，并通过与金融科技企业合作的方式，持续创新数字化转型理念。

（四）信托业数字化发展情况

信托业是我国最大的非标投资行业，近年来国内出台的政策要求信托行业回归本源，压降信托“通道”业务规模，推动信托产品打破刚性兑付，开拓多样化的产品渠道和服务范围，提高风险控制水平，强化对底层资产的管理。在政策推动下，信托业逐步向客户服务转型，对信托公司智能化投研能力、智能风控水平、在线服务能力等提出了较高要求。

目前，信托业利用金融科技手段，逐步朝资产管理、服务信托、私募投行等方向转型，不断提升客户服务能力、优化业务流程、降低运营成本。信托产品是非标产品，在投资研究、产品设计、清算运营等方面，与标品有较大区别，对科技应用提出了较高要求。因此，信托业需要通过强化金融科技应用，进一步提升业务效率和风险控制能力，强化资产管理能力，满足客户的财富保障与传承、资产配置等需求。

二、中国金融科技发展趋势

（一）金融业数字化将从“量变”走向“质变”

随着金融科技不断更新迭代，数据的互联互通机制逐步完善，创新共赢将突破地域、行业、社会限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新时代。金融机构的数字化进入由“量变”到“质变”的新阶段，智慧金融、元宇宙金融成为未来金融发展的新趋势。与此同时，“技术+金融”的深度融合，将重塑金融服务模式——由“在线”的单项业务模式转向以用户、场景为中心的沉浸式“在场”服务模式。

（二）数字技术的融合发展，将加速带动上层业务深度融合

随着大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等数字技术的深入挖掘，融合效应更加明显，“ABCDI”逐渐转化为“A×B×C×D×I”，技术的创新乘数效应取代各项技术的单点突破。同时，随着技术融合的加快，下游金融应用场景会不断拓宽，用户管理、产品定价、渠道营销、运营模式等业务场景将发生重大变革，金融科技生态会更加完善。

（三）跨链互通与隐私计算的融合发展，为实现数据的价值提供路径

针对当前阶段不同机构、不同行业独立建设区块链而形成新的“数据孤岛”的问题，跨链互操作技术成为下一阶段区块链研发的重点方向。当前，各链普遍存在的技术路线和标准差异，要求在技术选型、接口支持和隐私保护等方面制定相互兼容、扩充性好的标准，打通割裂的区块链系统，解决链下、链间以及应用间的数据互联互通问题。在互通过程中，为保证数据互通时数据资产能够安全有效地流通和共享，需要进一步借助隐私计算实现数据的可用不可见。区块链与隐私计算技术进行融合可以整合双方的优势，在提供隐私保护的同时增加数据的可用性，真正实现数据的价值。

（四）元宇宙将为金融行业创新发展带来新的突破口

当前，金融机构之间服务和产品同质化严重，在机构纷纷寻求发展各自优势的努力中，元宇宙将成为企业脱颖而出的一把“利器”。从场景、互动到消费，元宇宙在场景上的叙事能力将发挥作用，而以ChatGPT为代表的生成式大模型技术将进一步提高金融服务的主动性和互动性。虚实结合的空间构造支持打造虚拟金融中心，沉浸式环境将提升金融机构获取客户与推销产品的效果。

（五）加强科技伦理治理，建设多方共治的金融科技伦理体系

2022年中国人民银行发布《金融领域科技伦理指引》，强调加强金融科技伦理建设，促进创新与防范风险相统一、制度规范与自我约束相结合原则，健全多方参与、协同共治的金融科技伦理治理体系。一方面，加快建立与金融体系相适应的主体行为规范；另一方面，进一步加强在数据安全、个人隐私保护、消费者权益、技术应用风险以及价值共享等方面的监督与管理，探索多方参与的金融科技伦理制度规则和治理体系。

（六）数字技术全方位赋能绿色金融

数字技术在绿色金融领域的全方位运用，将更好地服务于绿色信贷、绿色债券、绿色保险、碳金融等金融产品和服务，推动科技金融服务业务线上化、智能化，优化场景应用，同时推动科技金融精准融资、加速资本高效对接，并对环境效益和转型风险进行监测分析。未来，随着技术手段的丰富和应用融合的深化，对数字技术和绿色金融场景融合的探索将进一步扩大，形成数字科技与绿色金融深度融合的良好生态，显著降低金融机构的绿色识别和风险管理成本。

目录

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第1篇 机遇与趋势

数字经济时代的金融科技发展

一、数字经济的逻辑体系和思维模式

二、数字经济发展趋势

三、数字经济时代如何促进金融科技的发展

金融与科技的融合发展

一、金融与科技在相互融合中发展

二、金融与科技的解构、重新分工融合与重构

三、中小银行数字化转型思考

供应链金融的数智化发展

一、供应链金融发展现状

二、供应链金融的核心要素及面临的挑战

三、供应链金融稳定持续发展的路径

绿色金融的高质量发展

一、何谓“绿色金融”

二、绿色金融的新特点

三、高质量发展绿色金融的重要支撑

四、高质量发展绿色金融的实施路径

金融机构数字化转型新机遇

一、行业发展大势前瞻

二、金融机构数字化转型的新机遇

第2篇 技术与路径

Web 3.0数字新生态

一、元宇宙是数字经济的新引擎

二、元宇宙是数字共识生态的集成逻辑表达

三、元宇宙是以区块链为核心的Web 3.0数字生态

元宇宙金融

一、元宇宙的经济体系

二、元宇宙世界的金融

三、金融的元宇宙世界

四、元宇宙金融的未来

数据要素的流通与共享

一、数据要素流通与共享的国家及行业背景

二、金融行业数据要素流通与共享现状

三、工商银行在推动数据要素流通与共享方面的探索

四、推动数据要素流通与共享的建议

金融元宇宙

一、为什么会出现元宇宙

二、元宇宙的发展趋势

三、数字金融服务新范式

四、避免三个认知误区

五、未来展望

开放融合智能的保险生态

一、“开放”——构建以API技术为基础的开放平台

二、“融合”——构建“数字人保”原子化服务生态

三、“智能”——构建城市万象云平台实现风控数字化

人工智能与智慧金融

一、智慧金融的建设背景

二、AI技术赋能金融数字化转型

三、智慧金融的建设路径

四、未来展望

商业银行碳账户

一、碳普惠制与碳账户的理论基础

二、推行个人和企业碳账户的重要意义

三、国内外关于碳账户的具体实践

四、我国碳账户发展面临的困难与挑战

五、发展商业银行碳账户的政策建议

数字化赋能“专精特新”中小企业

一、中国专精特新“小巨人”

二、中国单项冠军企业

三、德国隐形冠军的标准

四、中国中小企业的建设

五、建议与展望

第3篇 监管和治理

数字经济下的数字金融监管

一、数字经济的发展要求金融业提供精准服务

二、数字经济高质量发展要求金融业提供风控科技支撑

三、数字经济与数字金融融合发展要求有效的金融监管

四、规范发展数字经济的建议

平台经济的创新与治理

一、平台经济发展概述

二、平台经济的监管与治理

从金融科技治理到金融伦理建设

一、金融科技的演进与风险挑战

二、金融科技发展需要加强治理

三、以金融科技生态完善作为核心

四、以金融科技伦理建设作为抓手

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