第三块个人征信牌照或将颁发！

相比已经开业的百行征信和朴道征信，钱塘征信申请个人征信牌照之路坎坷许多。早在2021年11月26日，人民银行就曾公告称，受理了钱塘征信的个人征信业务申请。两年多过去，人民银行仍未出审批结果。

钱塘征信申牌之路坎坷，可能受到“断直连”与大股东整改影响。从股权结构来看，浙江省旅游投资集团有限公司（下称“浙旅集团”）与蚂蚁科技集团股份有限公司（下称“蚂蚁集团”）均持股35%，并列为第一大股东。

随着蚂蚁集团整改基本结束，政策信号明晰，钱塘征信的个人征信牌照或将加速落地。多位行业专家表示，钱塘征信的个人征信牌照落地对行业有积极意义，有利于改变个人征信基础设施和数字经济发展不匹配的现状。

钱塘征信“坎坷”申牌路

蚂蚁集团申请个人征信牌照始于2020年9月落地的《金融控股公司监督管理试行办法》（下称《办法》）。《办法》将蚂蚁集团纳入监管，蚂蚁集团在半年内被监管三次约谈。据悉，监管提出的整改方案要求蚂蚁集团将金融活动全部纳入金融监管，符合条件的企业依法申请设立金融控股公司，断开支付工具和其他金融产品的不当连接，合规审慎开展互联网存贷款和互联网保险业务，个人征信业务持牌经营。

2021年11月26日，中国人民银行公示，受理了钱塘征信有限公司（筹）（即“钱塘征信”）的个人征信业务申请。据披露，钱塘征信注册资本10亿元，浙旅集团与蚂蚁集团均持股35%，并列为第一大股东，传化集团有限公司持股7%，杭州市金融投资集团有限公司持股6.5%，浙江电子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）持股10%。

从拟任职的董监高人员名单来看，钱塘征信股东董事包括陈隆、董占斌、余泉、陈鑫春；独立董事包括郭田勇、胡少先、章靖忠；监事包括周升学、赵磊、程芝娟；高级管理人员包括总裁董占斌、财务负责人孔令仁。

记者了解到，百行征信和朴道征信从业务受理到获批在一两个月左右，而钱塘征信业务申请获受理至今已两年多，人民银行仍未出审批结果，牌照申请之路略显坎坷。上海华夏经济发展研究院信用研究中心主任潘文渊对记者表示，钱塘征信申牌之路坎坷主要还是出于央行审慎，个人征信牌照涉及到个人隐私保护、数据合规、监管需求等诸多因素，需要一定的时间综合判定。

全联并购公会信用管理专委会常务副主任、北京信用学会副会长刘新海对记者分析指出，钱塘征信申牌之路坎坷有几方面原因：一方面是受近几年蚂蚁集团整改工作影响；另一方面钱塘征信有别于全球传统征信机构的形成，有一定的复杂性，而个人征信涉及众多消费者的重要利益，目前全球个人数据严监管的形式下，监管审批比较谨慎。

博通咨询资深分析师王蓬博告诉记者：“可能是没有达到央行的验收要求，央行也可能会担忧由某一个机构实际控制发起的个人征信业务，是否能够具有第三方征信应该拥有的独立性特征，如果数据存在片面性，可能存在评估偏差的问题。当然，也有可能是基于宏观审慎原则做出的判断。”

牌照落地对行业影响

不过，随着蚂蚁集团整改基本完成，政策推进征信市场发展信号明晰，钱塘征信迎来新动向。中国人民银行行长潘功胜近日在国务院新闻办发布会上宣布，人民银行正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。

潘文渊认为，央行在进一步推动征信市场的发展，释放出积极的信号，特别是钱塘征信民营资本占比较前两家更高，在风险可控的前提下，引入市场化个人征信机构，有利于行业形成良性竞争，提振市场信心。

潘文渊表示，钱塘征信的定位主要还是依托蚂蚁集团的实际应用场景，与百行征信和朴道征信主要服务公共市场不同，钱塘征信具有多维度的数据优势。钱塘征信的落地，从数据采集的角度看，可以丰富现有个人征信行业的数据来源；从金融行业服务数据的角度看，个人征信公司将成为金融行业数据服务商的重要参与者，凭借数据资源和牌照优势，提升市场份额。

王蓬博指出，个人征信行业需要代表各种类型的机构共同参与建设，才能满足市场的需求。征信是金融的基础和底层业务，是信贷的支撑，在金融业务必须持牌和信息断直连的要求下，个人征信牌照价值将会逐渐放大，未来随着金融行业的逐步发展，信用的应用场景将会更加丰富和多源。

刘新海表示，中国具有全球最大的消费者市场，未来还要进一步大力发展消费经济，高效的和多元化的个人征信服务是重要的数字经济基础设施。既需要有央行征信系统作为公共基础设施，也需要有国有背景的征信机构保证数据安全，还需要基于大科技平台的个人征信机构，互相竞争，互相促进，让整个个人征信市场更具活力。

刘新海指出，未来钱塘征信个人征信牌照落地对于行业有积极意义：一方面，有利于改变个人征信基础设施和数字经济发展不匹配的现状；另一方面，由于基于大科技平台，市场化激励机制和专业化运营可以带来个人征信领域技术和商业模式的创新。

本文源自国际金融报

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