重疾险困境与破局：分段给付理赔能否“救场”？

重疾险困境与破局：分段给付理赔能否“救场”？

2025-04-20 20:24

作为我国商业健康险曾经的“绝对主力”的重疾险，正站在转型的十字路口。

2013年费率市场化改革后，人身险预定利率一路升至4%，兼具保障、储蓄功能的重疾险迎来爆发式增长，保费规模在2020年升至近五千亿，成为人身险增长的重要引擎。

但近几年的低利率环境下，重疾险保障杠杆率持续走低，加之以“低保费、高保障”为特点的百万医疗险走红，市场对重疾险需求持续缩水，2024年重疾险新单规模也由2019年的千亿缩水至百亿。

新形势下，市场还需不需要重疾险、需要怎样的重疾险，是从业者需要重新审视的问题。

分段给付理赔，是行业给出的答案之一。

4月8日，人保健康、招商信诺联合蚂蚁保平台，推出少儿百万重疾险产品，通过分段给付理赔，实现百元价位撬动百万保额，以此扩大重疾险的覆盖面、普惠性。

该款产品旨在抵御少儿从出生至大学毕业期间因大病带来的经济风险。投保页显示，一名6岁男孩选择100万的保障方案，投保基础保障责任首年保费需359.5元。

实现性价比的关键，在于分段赔付机制。与传统重疾险确诊后一次性赔付不同，“健康福”首次确诊重疾可一次性获赔50%，之后5年每年可获赔10%，覆盖治疗期、康复期。

蚂蚁保金融产品专家史惠宁表示，分期给付可提高金融产品设计杠杆，做到“把钱可以给付在刀刃上”。

此前“健康福”百万重疾成人版已于2024年10月上线，截至目前带动整体蚂蚁保重疾赛道增长184%，百万重疾新单在蚂蚁保重疾产险当中占比已达70%。

面向未来，招商信诺总精算师付玉艳表示，依照国际经验，未来人身险产品的储蓄与保障功能将呈现分离趋势。保险产品也将在低利率环境与互联网销售平台持续发展的背景下，持续贴近客户需求。